Müssen Mitarbeitende eine Gesundheitsprüfung absolvieren?

In klassischen privaten Krankenzusatzversicherungen ist die Gesundheitsprüfung Standard — der Versicherer fragt Vorerkrankungen und Behandlungen ab und entscheidet auf Basis dieser Angaben über Annahme, Risikozuschlag oder Ausschluss. In modernen bKV-Gruppenverträgen entfällt diese Prüfung in fast allen Fällen.

Warum die bKV ohne Gesundheitsprüfung auskommt

Der Versicherer kalkuliert nicht das Einzelrisiko jedes Mitarbeitenden, sondern das kollektive Risiko der gesamten Belegschaft. Durch die Mindestteilnehmerquote und die Gruppenkalkulation gleichen sich junge gesunde und ältere oder vorerkrankte Mitarbeitende statistisch aus — individuelle Selektion ist nicht nötig.

Welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen

  • Mindestteilnehmerquote des Versicherers (typisch 3 bis 20 Mitarbeitende)
  • Überwiegende oder vollständige Arbeitgeberfinanzierung
  • Beitritt innerhalb des definierten Öffnungsfensters bei Einführung oder Betriebseintritt

Wann doch eine Prüfung verlangt wird

In wenigen Konstellationen kommt eine — meist vereinfachte — Gesundheitsprüfung doch zum Einsatz:

  • Sehr kleine Gruppen (oft unter 10 Mitarbeitenden) bei manchen Versicherern
  • Familienangehörige nach Ablauf des Öffnungsfensters
  • Beitritt nach Ablauf des individuellen Onboarding-Fensters
  • Sehr hohe Tarife mit Jahresbudgets über 2.000 Euro bei einzelnen Anbietern

Datenschutz

Wichtig: Selbst wenn eine vereinfachte Gesundheitserklärung verlangt wird, gelangen die Antworten ausschließlich zum Versicherer — nicht zum Arbeitgeber. Der Arbeitgeber erhält zu keinem Zeitpunkt Informationen über Diagnosen, Vorerkrankungen oder eingereichte Leistungen einzelner Mitarbeitender.

Wer besonders profitiert

Für Mitarbeitende mit chronischen Erkrankungen, psychischen Diagnosen oder vergangenen schweren Behandlungen ist die bKV oft die einzige realistische Möglichkeit, Zugang zu privaten Gesundheitsleistungen zu erhalten — in der individuellen PKV-Zusatzversicherung würden sie häufig abgelehnt oder mit hohen Risikozuschlägen belegt.

Inhaltsverzeichnis

Heading 2
Heading 3
Heading 4
Heading 5
Heading 6

Verwandte Begriffe

Können Familienangehörige in der bKV mitversichert werden?
Ja, die meisten bKV-Tarife bieten eine Family-Option, die Ehe- oder Lebenspartner und Kinder einschließt. Innerhalb des Öffnungsfensters (typisch 3 bis 12 Monate nach Vertragsbeginn) ist die Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung möglich. Die Prämien für Familienangehörige werden je nach Modell vom Arbeitgeber, Mitarbeitenden oder geteilt finanziert.
zur ausführlichen Antwort
Was passiert mit der bKV beim Jobwechsel?
Mitarbeitende können ihre bKV beim Ausscheiden in der Regel ohne neue Gesundheitsprüfung in einen Einzelvertrag beim gleichen Versicherer überführen. Die Anwartschaften bleiben erhalten, die Prämie zahlt dann der Mitarbeitende selbst. Die Frist für diese Überleitung liegt typischerweise bei 2 bis 6 Monaten nach Vertragsende.
zur ausführlichen Antwort
Was ist eine betriebliche Krankenversicherung (bKV)?
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist ein vom Arbeitgeber finanzierter Zusatzversicherungsbaustein für gesetzlich versicherte Mitarbeitende. Sie deckt Leistungen ab, die die GKV nicht oder nur eingeschränkt erstattet — etwa Zahnersatz, Brillen, Heilpraktiker oder erweiterte Vorsorge. Bis 50 Euro pro Monat ist sie steuer- und sozialabgabenfrei.
zur ausführlichen Antwort